Återbetalningsskydd – vad händer med pensionen om du dör?

Det är ett efterlevandeskydd som innebär att pengarna i din tjänstepensionsförsäkring går till dina förmånstagare – i första hand din make/maka, sambo eller registrerad partner och i andra hand dina barn – om du dör. Du kan också utse vissa andra personer till förmånstagare, till exempel tidigare partner, eller barn till nuvarande partner.

Efterlevandeskydd är ett samlingsnamn för olika typer av skydd som kan ge ekonomisk ersättning till dina efterlevande när du dör. Efterlevandeskydden ser lite olika ut beroende på bland annat kollektivavtal.

Återbetalningsskydd är ett efterlevandeskydd som innebär att dina efterlevande förmånstagare får ta del av pensionskapitalet i en pensionsförsäkring.

De personer som kan få utbetalning av efterlevandepension kallas förmånstagare. 

Om du inte har meddelat något annat gäller ett generellt förmånstagarförordnande. Enligt det är följande personer förmånstagare:

• i första hand: maka/make, sambo eller registrerad partner,
• i andra hand: barn

Om du vill ändra något i det generella förmånstagarförordnandet – till exempel låta ditt/dina barn vara förmånstagare i första hand – eller om du vill att någon annan ska vara förmånstagare, måste du anmäla det genom ett särskilt förmånstagarförordnande. Utöver personerna som nämnts ovan kan du välja att ha följande personer som förmånstagare:

• tidigare maka/make, sambo eller registrerad partner
• egna styvbarn/fosterbarn
• barn/styvbarn/fosterbarn till maka/make, sambo eller registrerad partner
• barn/styvbarn/fosterbarn till tidigare maka/make, sambo eller registrerad partner

Ett förmånstagarförordnande gäller så länge försäkringen gäller eller tills det återkallas eller ändras.

Om du vill att dina närstående (förmånstagare) ska få din pension om du dör behöver du ha återbetalningsskydd.

​Det är bra att då och då se över ditt val så att det stämmer med din nuvarande livssituation. Om dina barn till exempel har vuxit upp och är självförsörjande kanske det inte längre finns någon anledning att ha återbetalningsskydd.

Om din familjesituation förändras kan du ansöka om att lägga till eller ta bort ett återbetalningsskydd.

Om du vill ansöka om återbetalningsskydd behöver du göra det innan utbetalningen av din pension har startat. Du kan däremot alltid ta bort återbetalningsskyddet, även när utbetalningen pågår. ​

I din ansökan kan du behöva fylla i en hälsodeklaration, det vill säga svara på frågor om din hälsa. Om du har gift dig, blivit sambo eller fått barn under de senaste 12 månaderna krävs ingen hälsodeklaration. ​

Uppgifterna i hälsodeklarationen ligger till grund för en hälsoprövning. ​

• Om hälsoprövningen blir godkänd kan du få återbetalningsskydd både för redan gjorda inbetalningar och framtida inbetalningar.​
• Om hälsoprövningen inte blir godkänd kan du endast få återbetalningsskydd för framtida inbetalningar.

Du betalar ingen avgift för att ha återbetalningsskydd. Däremot går du miste om arvsvinster från andra sparare som inte heller har återbetalningsskydd. Utan arvsvinster blir din pension något lägre.

I tabellen nedan ser du hur exempel på hur stor arvsvinsten kan bli.

Ålder	Ungefärlig arvsvinst per 1 000 kr pensionskapital och år
30 år	0,68 kr
50 år	1,28 kr
65 år	11,91 kr
75 år	29,96 kr
85 år	96,30 kr
95 år	334,42 kr

Tabellen visar ungefärlig storlek på årlig arvsvinst per 1 000 kr i pensionskapital per 2024-01-01 om du inte har återbetalningsskydd. Gäller för Avtalspension SAF-LO.

Återbetalningsskyddet på din försäkring gäller från att det tecknas och som längst i 20 år efter att utbetalningen startat.

• Om du dör innan utbetalningen av din pension har startat, betalas efterlevandepensionen vanligtvis ut varje månad under fem år.
• Om du dör efter att utbetalningen av din pension har startat fortsätter utbetalningarna som en efterlevandepension under återstående utbetalningstid, dock som längst i 20 år.

Arvsvinst innebär att du får ta del av pensionspengar från andra sparare i din åldersgrupp som har dött. På samma sätt får andra ta del av pengarna som finns i din pension när du dör. 

När du är ung är arvsvinsterna små eftersom det är få som avlider och pensionskapitalen vanligtvis är lägre. Arvsvinsterna blir högre ju äldre du blir eftersom det är fler som avlider och pensionskapitalen vanligtvis är högre. Därför kan det vara bra att ta bort återbetalningsskyddet när din familj inte längre behöver den ekonomiska tryggheten. På det viset får du högre pension.

På Mina sidor hos AMF ser du om du har återbetalningsskydd eller hur mycket du har fått i arvsvinst.

Ålder	Ungefärlig arvsvinst per 1 000 kr pensionskapital och år
30 år	0,68 kr
50 år	1,28 kr
65 år	11,91 kr
75 år	29,96 kr
85 år	96,30 kr
95 år	334,42 kr

Tabellen visar ungefärlig storlek på årlig arvsvinst per 1 000 kr i pensionskapital per 2024-01-01 om du inte har återbetalningsskydd. Gäller för Avtalspension SAF-LO.

Om du sparar till din pension utan återbetalningsskydd får du löpande arvsvinster från andra pensionssparare som dör, och andra får på motsvarande sätt arvsvinster från dig när du dör. Lägger du till ett återbetalningsskydd så upphör detta, och de andra spararna får alltså inte längre arvsvinster från dig.

Om du skulle lägga till återbetalningsskydd för att du fått vetskap om en allvarlig sjukdom och vill att pensionspengarna ska gå till familjen i stället för till andra pensionssparare, så är det inte rättvist gentemot de andra spararna.

Därför behöver du svara på frågor om din hälsa när du ansöker om återbetalningsskydd. Du lämnar in en hälsodeklaration som sedan prövas. För att du ska få teckna återbetalningsskydd på pensionspengar som du redan tjänat in behöver hälsoprövningen bli godkänd. Blir den inte godkänd kan du ändå teckna återbetalningsskydd på kommande inbetalningar till din tjänstepension.